Darlehen
Ein Darlehen ist im Wesentlichen eine Vereinbarung zwischen einem Kreditgeber (normalerweise eine Bank oder eine andere Finanzinstitution) und einem Kreditnehmer (eine Einzelperson, ein Unternehmen oder eine Organisation), bei der eine bestimmte Summe für einen bestimmten Zeitraum zur Verfügung gestellt wird.
Hier sind die wichtigsten Punkte, die ihr über Darlehen wissen solltet:
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Kreditbetrag: Das ist der Geldbetrag, den der Kreditnehmer vom Kreditgeber erhält. Der Kreditbetrag wird üblicherweise zu Beginn des Darlehens vereinbart und kann je nach Verwendungszweck unterschiedlich sein. Es ist wichtig zu beachten, dass der Kreditnehmer den erhaltenen Betrag zuzüglich der Zinsen zurückzahlen muss.
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Zinsen: Zinsen sind die Kosten, die der Kreditnehmer für die Nutzung des Darlehens zahlt. Der Zinssatz wird üblicherweise in Prozent angegeben und kann entweder fest oder variabel sein. Der Zinssatz basiert auf verschiedenen Faktoren wie dem Risikoprofil des Kreditnehmers, der Laufzeit des Darlehens und den aktuellen Marktzinsen. Die Höhe der Zinsen beeinflusst die Gesamtkosten des Darlehens und damit die Rückzahlungsbeträge.
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Laufzeit: Die Laufzeit eines Darlehens bezieht sich auf den Zeitraum, für den der Kreditnehmer das Geld ausgeliehen hat und es zurückzahlen muss. Die Laufzeit kann je nach Art des Darlehens und den individuellen Vereinbarungen zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer variieren. Eine längere Laufzeit kann niedrigere monatliche Raten ermöglichen, aber insgesamt höhere Zinskosten bedeuten.
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Tilgungsplan: Ein Tilgungsplan ist ein Zeitplan, der die Rückzahlung des Darlehens über die Laufzeit hinweg festlegt. Er zeigt die Höhe der monatlichen oder quartalsweisen Ratenzahlungen, die der Kreditnehmer leisten muss, um das Darlehen zurückzuzahlen. Der Tilgungsplan enthält normalerweise sowohl den Tilgungsanteil (Rückzahlung des Darlehensbetrags) als auch den Zinsanteil (Zahlung der Zinsen).
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Sicherheiten: In einigen Fällen kann der Kreditgeber Sicherheiten als Absicherung für das Darlehen verlangen. Sicherheiten sind Vermögenswerte, die der Kreditnehmer dem Kreditgeber zur Verfügung stellt, falls er nicht in der Lage ist, das Darlehen zurückzuzahlen. Beispiele für Sicherheiten sind Immobilien, Fahrzeuge oder andere wertvolle Gegenstände.
Laut Bürgerlichem Gesetzbuch (BGB) handelt es sich bei einem Darlehen um einen schuldrechtlichen Vertrag, bei dem der Darlehensnehmer vom Darlehensgeber Geld (Gelddarlehen) oder eine Sache (Sachdarlehen) für einen begrenzten, festgelegten Zeitraum zum Zwecke der eigenen Nutzung erhält. Nach Ablauf dieser Frist muss der gesamte Geldbetrag oder die ausgeliehene Sache wieder vollständig vom Darlehensnehmer an den Darlehensgeber zurückgezahlt werden. In den meisten Fällen wird für die Überlassung zudem eine Zinszahlung fällig, die der Darlehensnehmer monatlich, quartalsweise oder jährlich über die ausgemachte Dauer des Darlehens an den Darlehensgeber bezahlen muss. Allerdings ist dies nicht vorgeschrieben, sodass eine Verzinsung zwischen den Vertragspartnern frei verhandelt werden kann. Abmachungen über Zinsen sowie weitere Konditionen des Darlehens, wie beispielsweise die vereinbarte Summe und die Laufzeit, sind in einem Vertrag schriftlich festzuhalten. Weitere grundlegende Pflichten, an die sich beide Parteien im Zuge eines Darlehens halten müssen, sind schriftlich im BGB verankert.
Unterschied zwischen Kredit und Darlehen
Oftmals werden die beiden Begriffe des Darlehens und des Kredits im allgemeinen Sprachgebrauch synonym verwendet. Auch wenn sich die beiden Begriffe in großen Teilen deutlich überschneiden, existieren Unterschiede, die beide voneinander differieren. Analog zum Darlehen ist auch der Begriff des Kredits im BGB verankert und definiert. Demnach handelt es sich bei einem Kredit um einen Übertrag von Geld, das für kurzfristige Finanzierungen verwendet wird. Im Gegensatz hierzu umfasst der Begriff des Darlehens neben Geldübertragungen auch die Überlassung von Sachen, die sich auf einen mittel bis langfristigen Finanzierungszeitraum beziehen. Dabei wird bei einem Gelddarlehen die vereinbarte Summe auf einmal ausbezahlt und durch vereinbarte Zahlungen wieder zurückbezahlt. Wie diese Rückzahlungen konkret erfolgen, ist von den jeweiligen Vereinbarungen zwischen dem Darlehensnehmer und dem Darlehensgeber abhängig. Grundsätzlich wird im Zuge dessen zwischen Tilgungsdarlehen, Fälligkeitsdarlehen und Annuitätendarlehen unterschieden. Somit reicht ein Darlehen rechtlich gesehen weiter als vergleichsweise ein Kredit.